Tüketiciler tatil borcuyla uğraşıyor

Ancak artık Ocak ayının gelmesi ve diğer ödemelerin başlaması nedeniyle Andersen bu parayı nasıl ödeyeceğinden emin değil. Faturalarını nasıl karşılayacağını merak ederken kendini küçük ödemelerden oluşan bir dağın altında gömülü buldu.

Andersen, CNBC'ye Buy It Now'dan kazandığı 1.700 doları anlattı: “Kesinlikle kıyafet satıyordum. Ödeme yapmak için bir çift ayakkabı satmam gerekse, bunu yapardım.” “Kesinlikle endişeleniyorum [the payments]. “Bu kesinlikle bir endişe ve kesinlikle parayı almanın bir yolunu bulmam gerekecek.”

Andersen, geçen yıl kredi kartı borcundan kaçınmak için tatil alışverişlerini finanse etmek için şimdi satın alıp daha sonra ödeyen, ancak şimdi bu faturaları ödemekte zorluk çeken birçok Amerikalıdan biri.

Kalıcı enflasyon ve rekor düzeydeki faiz oranlarının alışveriş yapan pek çok kişinin finansal kararlarını etkilediği bir dönemde hizmet, 1 Kasım'dan Aralık sonuna kadar toplam çevrimiçi harcamalarda 222 milyar dolara ulaşan artışa yardımcı oldu. Bu sezon, şimdi al, sonra öde kullanımı tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaşarak önceki yıla göre %14 gibi şaşırtıcı bir artış göstererek çevrimiçi harcamalara 16,6 milyar dolar katkıda bulundu.

Adobe, yalnızca Siber Pazartesi günü, şimdi al ve sonra öde kullanımının yaklaşık %43 arttığını söyledi.

Bankrate kıdemli analisti Ted Rossman, “Satışlar, özellikle de çevrimiçi satışlar, şimdi al sonra öde yönteminin kullanılmasından büyük olasılıkla etkilendi” dedi. “Birçok kişi, ortalama faiz oranının %20,74 gibi rekor düzeyde olduğu kredi kartı gibi bir şeye alternatif olarak bu finansman yöntemini tercih ediyor. Şimdi alıp sonra ödediğinizde yine de başınızın belaya girebileceği konusunda sizi uyarmak isterim.” … Yine de sizi aşırı harcama yapmaya ve kendinizi kandırmaya teşvik edebilir.”

Şimdi al, sonra öde seçeneğinin kullanımındaki artış, kredi kartı borcunun rekor seviyeye ulaşması ve temerrüt oranlarının son iki yılda neredeyse ikiye katlanmasıyla ortaya çıkıyor. COVİD-19 salgını sırasında temerrütler tarihi düşük seviyelerdeyken, kredi kartı faturasını 30 günden fazla ödemeyenlerin oranı Son zamanlarda salgın öncesi seviyelere ulaştıFederal Reserve'e göre.

Şimdi al, sonra öde yaklaşımının ülkenin genel borç tablosuna nasıl uyduğunu söylemek zor. Hizmeti sunan sağlayıcılar genellikle bu faturaların ne sıklıkla ödenmediğini açıklamıyor ve borçlar kredi bürolarına bildirilmiyor. Klarna, PayPal ve Afirm temerrüt oranlarını CNBC ile paylaşmayı reddetti.

Affirm, şimdi al sonra öde hizmetinin kısa vadeli, yüksek hızlı doğasının geleneksel kredi ölçümlerini daha az önemli hale getirdiğini söyledi. Ödenmeyen kredileri 120 gün içinde siliyor, bu nedenle temerrüt oranlarını açıklamıyor. Uzun vadeli kredileri için diğer kredi ölçümlerini açıklıyor.

Klarna ve Affirm daha önce CNBC'ye sigortacılık stratejilerinin yalnızca kısa vadeli kredileri geri ödeyebilen kişilerin hizmete erişmesini sağladığını, çünkü insanların ödemeleri sürekli olarak kaçırması durumunda iş modellerinin işe yaramayacağını söylemişti. Şartlar ve koşullar incelendiğinde Klarna, satın alma fiyatının %25'ine kadar gecikme ücreti talep ederken, Affirm bunu yapmıyor.

Klarna, şimdi al, sonra öde de dahil olmak üzere genel iş kolundaki küresel temerrüt oranının yüzde 1'den az olduğunu söyledi. Amerika Birleşik Devletleri'nde tüketicilerin %35'i bir şirkete erken ödeme yapıyor.

Yeni hizmeti çevreleyen belirsizlik, ekonomistleri, düzenleyicileri ve hatta alışveriş yapanları bunun ekonomi üzerinde yaratabileceği etki konusunda endişelendiren sözde hayalet borç olgusunu yarattı.

Andersen şakayla karışık “Bu sadece gizemli bir borç bulutu” diye şaka yaptı: “Kimse bunun nasıl çalıştığını bilmiyor ve sürekli ortalıkta dolaşıyor ve alışveriş dışında neredeyse 2008'deki gibi yaklaşan bir konut krizi gibi geliyor.” “Klarna ve PayPal'ın size sattığı efsane bu; bu yaşam tarzına sahip olabilirsiniz, bunlara sahip olabilirsiniz, ancak gerçek şu ki yapamazsınız.”

New Orleans merkezli bir finans koçu ve The Organized Money'nin kurucusu Alina Fingal, genellikle Ocak ayı başında tatillerde aşırı harcama yapan ve mali durumlarını yönetmek için yardıma ihtiyaç duyan kişilerden beş veya altı e-posta alıyor.

Bu yıl 20-25'e yaklaştı.

“Çoğu insan parasının tamamını kullanmış, sonra parası bitmiş, sonra parayı bir kredi kartına yatırmış ve kredi kartlarının limiti dolduğunda şimdi al, sonra öde gibi diğer hizmetlere yönelmiştir.” dedi Fingal. CNBC.

Fingal, son kullanma tarihi geçmiş iki kredi kartı olan ve iki şimdi al, sonra öde kartı kullanan bir müşteriyle konuştuğunu ve ödeme yapmakta zorlandığını söyledi.

Fingal, “İlk etapta bunu karşılayamadığı için bu asgari ödeme, onu yemek masraflarını ve aylık düzenli faturalarını karşılamakta çok zor durumda bırakıyor” dedi. “Böylece, kırılması giderek zorlaşan bir döngü yaratıyor.”

Tüketici Finansmanı'nın 2023 tarihli bir araştırmasına göre, şimdi al sonra öde faturalarının ne sıklıkla ödenmediği belirsiz olsa da, bunları kullanan kişilerin araba kredisi, bireysel kredi veya ipotek gibi başka bir kredi ürününde temerrüde düşme olasılığı iki kattan fazladır. Koruma Bürosu. CFPB'ye göre, hizmeti kullanan kişiler aynı zamanda diğer kredi ürünlerinde daha yüksek bakiyeye ve daha düşük kredi puanlarına sahip olma eğilimindedir.

Alışveriş yapanların sayısı arttıkça tüketicilerin bu ürün hakkında ne düşündükleri konusunda kafaları karışıyor. Noel'i takip eden haftalarda bazıları sosyal medya platformunda

Diğerleri bunu “tehlikeli” olarak nitelendirdi ve bunu Yeni Yıl kararı olarak kullanmayı bırakacaklarına söz verdi. En az bir müşteri, şimdi satın almak için faturayı ödemek ve faturayı daha sonra ödemek için kira parasını kullanması gerektiğini söyledi.

“Şimdi al, sonra öde çok acımasızca. Kesinlikle öyle. Ama daha büyük canavar sen olmalısın.” Sadık bir Klarna kullanıcısı olan Hensley Resiere, bazı alışveriş yapanların hizmette yaşadığı zorluklara yanıt olarak şunları söyledi.

Jersey City, New Jersey'den 34 yaşındaki mülteci uzmanı CNBC'ye verdiği röportajda şunları söyledi: Klarna'nın ailesine “harika” bir Noel yaşatmasına yardım ettiğini söyledi. Ancak COVID-19 salgını sırasında şimdi al, sonra öde seçeneğini ilk kez kullanmaya başladığında, ödemeleri takip etmekte sorun yaşadı ve yüzlerce doların fazla çekildiğini ve ücretler yüzünden ezildiğini fark etti.

Rezier, “Tasarım ürünleri gibi istediğim şeyleri hâlâ alabileceğimi ve satın alma bedelinin tamamını hemen ödemek zorunda kalmayacağımı fark ettiğimde aklımı kaybettim. … Şekerci dükkânındaki bir çocuk gibiydi,” diye anımsıyor Rezier. “Diyelim ki Klarna bana 1.000 dolar verdi. Ben de içimden 'Aman Tanrım, bu bedava para' dedim. Böylece bin doların tamamını harcadım ve kiramın, araba makbuzunun, araba sigortasının, faturaların, alışverişin, her şeyin olduğunu unuttum.

Resiere, kredili mevduat ücretlerini karşılamak için para beklemek zorunda olduğu bir döngünün içindeydi. Bugünlerde, diğer faturalarını etkilememesi için ödemeleri yönetecek bir sistemi var.

Rizieri, “Şu anda kariyerimde olsam ve elbette daha fazla para kazanıyor olsam da, kesinlikle ödemelerimi bölebileceğim ve faturalar konusunda endişelenmeme gerek kalmayacak her türlü yöntemden yanayım” dedi. “Ödemeleri bölüyor, bu yüzden gerçekten hissetmiyorum. Evet, aynı tutarı ödüyorum ama dağıtılması gerçeği o kadar da acıtmıyor.”

Birmingham, Alabama'da yaşayan ve yüksek öğrenimde çalışan üç çocuk annesi Pranica Pride, CNBC'ye, Afterpay ve Block'un şimdi satın al, sonra öde hizmetini kullanarak bu Noel'de buz makinesi, PlayStation 5 ve Drake biletleri satın aldığını söyledi. konser. . Perakendecinin sunduklarına bağlı olarak çeşitli sağlayıcılar kullanırlar. Pride, alışverişe başlamak için son dakikaya kadar beklediği ve alışverişlerin tüm maliyetini tek seferde ödeme konusunda isteksiz olduğu için bu Noel'de hizmetin kullanışlı olduğunu söyledi.

“Geçmişte kullanmıştım ve bu seferki kadar ağır değildi” dedi ve şimdi satın alıp tatilde borcunu daha sonra ödeyerek yaklaşık 1.300 dolar kazandığını ekledi. “Noel haftasına kadar tatil ruhuna pek giremedim. Bu yüzden, sonunda tüm alışverişleri yaparken 'Ah, iki hafta sonra buna pişman olacağım' diye düşünmek biraz komikti. ”

Pride, şimdiki alımlarını ve sonraki ödemelerini karşılamakta hiç sorun yaşamadığını ve genellikle maaş günü civarında bu hizmeti kullandığını, dolayısıyla bir sonraki ödeme geldiğinde parayı alacağını bildiğini söyledi. Bunun kendisine sağladığı esnekliği takdir ediyor, ancak bunun fazla harcamaya yol açabileceğini veya daha büyük mali hedeflerinin önüne geçebileceğini kabul ediyor. O olmasaydı, muhtemelen aldığınız kadar çok isteğe bağlı ürün satın almazdınız.

Pride, “Her yıl yeni yıla girmek istemediğimi söylüyorum” dedi. “Ama bir şekilde her zaman benimle geliyor.”

CNBC PRO'nun bu hikayelerini kaçırmayın: