İpotek ücreti yapısı 2023: Bunu nasıl değiştireceğiniz aşağıda açıklanmıştır

Mortgage için az bilinen bir ek ücret, 1 Mayıs’ta ev alıcılarını çok farklı şekillerde etkileyebilecek ve potansiyel olarak maliyetlerini düşürerek kredi puanı düşük olanlara yardımcı olabilecek bir revizyona giriyor. Ancak daha güçlü kredi puanları olan bazı borçlular daha fazla ödeme yapabilir.

Kredi Seviyesi Fiyat Ayarlama Ücreti’nin (LLPA) yenilenmesi, kredi notu yüksek alıcıların tercih edeceğini düşünen bazı konut kredisi uzmanları arasında paniğe neden oluyor. Abonelik etkin bir şekilde yapılır Puanı düşük olanlar.

Reforma yönelik tepkiler, ücretleri tahsil eden Federal Konut Finans Kurumu’nun bir ifade Bu hafta bu tür endişeleri “temel bir yanlış anlama” olarak adlandırmak. Birçok alıcıyı ev almamaya iten emlak piyasasındaki karşılanabilirlik krizi göz önüne alındığında, ücretlerdeki değişiklik konusundaki hassasiyet artabilir.

Ücretleri değiştirmenin amacı nedir?

Zillow ekonomisti Orphe Divounguy, CBS MoneyWatch’a verdiği demeçte, yeni ipotek ücreti yapısının, kredi puanları düşük olabilecek düşük gelirli aileler gibi tarihsel olarak ilk evlerini satın almakta zorlanan kişilere kapanış maliyetlerini düşürerek yardımcı olmayı amaçladığını söyledi.

“Konutun satın alınabilirliği, bugün evden alışveriş yapanlar için en büyük zorluk olmaya devam ediyor” dedi. “Bazı borçlular biraz daha düşük ücretler ödeyecek ve diğer bazı borçlular eskisinden biraz daha yüksek borçlanma maliyetleri ödeyecek.”

İşte değişiklikler hakkında bilmeniz gerekenler.

Kredi düzeyinde oran düzeltme ücretleri nelerdir?

Bu, Fannie Mae ve Freddie Mac’in esas olarak ev alıcısının kredi puanına ve ön ödeme boyutuna dayalı olarak aldığı ücrettir. Bunlar genellikle kapanış maliyetlerine dahil edilir ve bu, bazı kişilerin ilk ev satın alımlarında göz ardı ettikleri bir faktör olabilir.

LLPA’lar, Federal Konut Finans Kurumu (FHFA) tarafından denetlenen federal olarak sübvanse edilen ipotek kurumları olan Fannie ve Freddie Mac’in taşıdığı riskleri dengelemeye yardımcı olmak için 2008 mali krizi sırasında tanıtıldı.

Devongi, “Bu, vergi mükelleflerini kredilerini temerrüde düşen borçlulara karşı sigortalamanın bir yolu” dedi.

Yeni ücretler yalnızca ev satın alan kişileri etkiliyor ve halihazırda ev sahibi olan kişiler üzerinde hiçbir etkisi yok. Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenmeyen ipoteklerin yaklaşık %40’ını da etkilemeyecek.

1 Mayıs’ta ne değişecek?

FHFA, 1 Mayıs’tan itibaren bazı borçlular için ücretleri düşürerek ve diğerleri için ücretleri artırarak LLPA’lar için ücret yapısını sıfırlıyor.

Devongi, “Düşük ve yüksek kredi notlu borçlular arasındaki ücret farkı o kadar büyük olmayacak” dedi.

Örneğin, önümüzdeki aydan itibaren, kredi puanı 640 ile 659 arasında olan ve %5 peşinatı olan bir ev alıcısı, %1,5’lik bir LLPA’ya tabi olacaktır. Değişiklikten önce bu alıcı grubu için ücret %2,75 idi. Bu, 200.000 $’lık bir ev satın alan herkesin yeni yapı kapsamında daha önce 5.000 $ olan LLPA ücretini 3.000 $ ödeyeceği anlamına gelir.

Ancak bazı alıcılar eskisi kadar iyi bir anlaşma yapamayacak. Örneğin, 740 ile 759 arasında kredi puanına sahip ev alıcıları — “çok iyi” kabul ediliyor — ve %20’lik bir kesinti, önceki %0,5’e kıyasla %1’lik yeni bir LLPA ile karşı karşıya kalacak. 200.000 $’lık bir ev için bu, ücretin ikiye katlanarak 2.000 $’a çıkacağı anlamına gelir.

Değişim neden eleştiriye yöneliktir?

Bazı uzmanlar, daha yüksek kredi puanına sahip alıcıları etkili bir şekilde cezalandırdıkları için yeni kuralların adil olmadığına inanırken, diğerleri değişikliğin satın alma işlemleri üzerinde caydırıcı bir etkisi olabileceğinden korkuyor.

Ulusal Emlakçılar Birliği dışarı çıktı toptan reforma karşı, yeni ücret yapısının karşılanabilirliğin zor olduğu bir zamanda bazı alıcılara zarar verebileceğini savunarak.

Bununla birlikte, değişiklikler karmaşıktır ve yüksek kredi puanına sahip kişiler için LLPA’ları eşit şekilde artırmaz. Kredi notları iyi olan bazı kişiler herhangi bir değişiklik görmezken, yüksek puanlara sahip birkaç kişi çok az iyileşme görebilir. Örneğin, kredi puanı 780’in üzerinde olan ve mükemmel kabul edilen alıcılar, %5 peşinat ödeyen alıcılar, LLPA’larında yüzde 0,625 puan düşüş görecektir.

Barnard College ve Columbia Üniversitesi’nde ekonomi profesörü olan Rajeev Sethi, bir blog yazısında bunun “istenmeyen sonuçlara” yol açabileceğini belirtti. Makul derecede yüksek kredi puanlarına ve büyük servete sahip olanlar [could] Daha düşük ücretlerden yararlanmak için peşinatlarını stratejik olarak düşürmeyi seçtiler.”

Hükümet ne diyor?

FHFA Direktörü Sandra L. Thompson dedi Salı günü yapılan açıklamada, ücret değişikliğinin yanlış yorumlandığını ve yeni ödeme yapısının, kısmen “gelir veya servetle sınırlı borçluların alımlarını desteklemeye devam etmenin” bir yolu olarak 2021’de başlayan bir revizyonun parçası olduğunu söyledi.

“Daha yüksek kredi notu borçlularından ücret alınmıyor, böylece daha düşük kredi notu borçluları daha az ödeyebiliyor” dedi. “Önceki ücretlerde olduğu gibi güncellenen ücretler, genellikle herhangi bir ön ödeme düzeyi için kredi puanları düştükçe artar.”

Peki kredi notu yüksek olan ev alıcıları daha fazla öder mi?

Hayır, çünkü uzmanlar, kredi notu yüksek olanların, puanı yüksek olmayanlardan hala daha az ödediğini söylüyor.

Sethi, “Kredi-değer oranının bazı seviyelerinde azalsa da, iyi bir kredi puanına sahip olmak yeni ücret yapısı altında avantaj sağlamaya devam ediyor” dedi.

Ancak, yukarıda belirtildiği gibi, kredi notu düşük birçok borçlu türü için ücretler düşürüldü ve daha yüksek puanlılar için yükseltildi, bu da bu iki tür borçlu arasındaki farkın artık daha daraldığı anlamına geliyor.

Daha ucuz ücretler almak için kredi puanımı düşürmeli miyim?

tekli modlar rapor İnsanlara daha iyi ücretler almak için kredi puanlarını düşürmelerini tavsiye eden isimsiz bir uzmandan alıntı yaptı, ancak uzmanlar bunun korkunç bir mali tavsiye olduğunu söylüyor.

İlk olarak, daha yüksek kredi puanına sahip kişiler hala daha düşük ücretler ödemektedir, bu nedenle kredi puanınızı zedelemenin bir anlamı yoktur. İkincisi, otomobil kredileri veya kredi kartı faizleri gibi diğer kredilerde daha iyi oranlar alma şansınızı mahvedebilir.

Devongi, “Sonuç olarak, daha yüksek bir kredi puanınız varsa, izin verilen bir kredi puanı olan birinden daha az ödeyeceksiniz” dedi.