Ayarlanabilir faizli ipotek sahibi binlerce ev sahibi, daha yüksek aylık ödemeler ödemeye zorlanacak

CNN
—

Geçen yıl Jennifer Hernandez, Houston’daki evinin ipotek ödemelerinin ayda yaklaşık 2.000 dolar artacağını bildirdiğinde şaşkınlığa uğradı.

Hernandez 2016 yılında ev kredisini yeniden finanse etti… Ayarlanabilir oranlı ipotekSabit bir başlangıç ​​dönemi için düşük bir giriş oranına sahiptir.

Daha popüler olan sabit faizli ipoteklerin aksine, değişken faizli ipotekler, daha yüksek ipotek oranları ödemekten kaçınmak isteyen ev alıcıları için geçici bir rahatlama sağlayabilir – ancak aynı zamanda riskleri de beraberinde getirir. Sabit bir başvuru döneminden (genellikle beş, yedi veya on yıl) sonra, ayarlanabilir faizli ipotek kredisinin oranı, mevcut piyasa koşullarına göre periyodik olarak ayarlanır.

Bu, Hernandez gibi birçok ayarlanabilir oranlı ipotek sahibinin, aylık ipotek ödemelerinin hızla artmasının hoş olmayan şokunu yaşadığı anlamına geliyor. Faiz oranları kırk yılın en yüksek seviyelerine çıkmadan önce, beş yıl önce ayarlanabilir faizli ipotek kredisi alan Hernandez gibi binlerce Amerikalı için bu şok bu yıl gelecek.

Konut kredisi faizleri yüksek kaldıOnlarca yıldır en uygun fiyatlı konut piyasalarından birine yakıt ekliyoruz. Bu durum, dezavantajlarına rağmen ayarlanabilir faiz oranlı ipoteklerin ilgi görmesine yol açmıştır.

Küresel bir teknoloji ve veri sağlayıcısı olan Intercontinental Exchange’in verilerine göre, 2019’dan bu yana 1,7 milyon ev sahibi ayarlanabilir faiz oranlı ipoteklerle ev satın aldı. 5 yıllık ayarlanabilir faiz oranlı ipotek satın alan birçok alıcı – En Popüler Tekliflerden biri – Önemli ölçüde daha yüksek aylık ödemeler bu yıl.

Bu değişken faizli kredilerin sabit vadesi halihazırda 328.000 ev sahibi için sıfırlandı; ICE’ye göre önümüzdeki 12 ay içinde 102.000 kredi daha sıfırlanacak.

ARM kredileri, 2007 ve 2008’deki yüksek faizli ipotek krizinden sonra, pek çok ev alıcısının faiz oranları sıfırlandığında artık evlerinin aylık ödemelerini karşılayamayacak duruma gelmesiyle ün kazandı.

Mortgage Bankacıları Birliği’ne göre, ARM kredisi kullanan ev alıcılarının oranı hiçbir zaman 2008 öncesi seviyelere yükselmemiş olsa da, ARM kredisi kullanan ev alıcılarının oranı son dört yılda iki katından fazla arttı.

Bu etkileşimli içeriği CNN.com’da izleyin

Güney Kaliforniya’da kredi danışmanı olan Laurieanne Jones, CNN’e yaptığı açıklamada, faiz oranlarındaki artış riskinden memnun olan veya sabit faizin süresi dolmadan taşınmayı veya yeniden finansman yapmayı planlayan ev alıcıları için değiştirilmiş faiz sisteminin mantıklı olabileceğini söyledi.

Ancak bir ARM seçerken ayrıntılara yakından bakmak önemlidir, aksi takdirde işler hızla zorlaşabilir.

Kredi memuru olarak çalışan Hernandez, 1,1 milyon dolarlık kredisinin şartlarını yanlış hatırlamıştı: Hernandez, ilk 10 yıl sabit oranlı olan ve daha sonra her yıl sıfırlanan 10/1 değişken faiz oranı yerine, 7/1 faiz oranıyla kredi.

“Şaşırdım” dedi. “Hayat hayatıma müdahale ediyor, beni meşgul ediyor, son yedi yıldır çocuklarla ve işle meşguldüm.”

Geçen Ekim ayında Hernandez’in ipotek oranı %2 artarak %5,125’e yükseldi; bu, kredinin şartlarına göre ilk ayarlama yılında izin verilen maksimum orandı.

Çoğu ARM kredisi, maliyetlerin kontrolden çıkmasını önlemek için bir faiz oranı tavanıyla birlikte gelir. Hernandez, ARM kredisi için maksimum oranının yüzde 8,125 olduğunu ve bu oranın başlangıçtaki sabit oranın beş puan üzerinde olduğunu söyledi.

Hernandez için, 30 yıllık sabit ipotek faizi yeni düzeltilmiş faiz oranından yüksek kalırken krediyi yeniden finanse etmek mantıklı değildi. Ancak aylık ödemelerinin önümüzdeki Ekim ayında artacağından şüpheleniyor.

“Bunu başardım ama şimdi bunu Ekim ayında nasıl tekrar gerçekleştireceğimi bulmam gerekiyor” dedi. “Bu konuda endişelenmek zorunda olmak çok yorucu.”

Lexington, Massachusetts’te bir kredi memuru olan Andrew Marquis, son zamanlarda ayarlanabilir faizli ipotek başvurularında önemli bir artış gördüğünü söyledi. Ev alıcılarının, Fed’in önümüzdeki birkaç yıl içinde faiz oranlarını düşüreceğine giderek daha fazla inandığını ve bu alıcılara sabit faizli ipotek vadesi dolmadan kredilerini yeniden finanse etmeleri için zaman tanıyacağını ekledi. Fed, ipotek faizlerini doğrudan belirlemez ancak eylemleri onları etkiler. bu yıl, Fed dikkat çekti Gösterge faiz oranını bir anda düşürebilirler.

Marquez, 766.000 doların üzerindeki kredi tutarlarına atıfta bulunarak, “Sunduğumuz kredilerin kabaca %40’ının değişken faizli olduğunu söyleyebilirim” dedi.

Marquez, ARM kredisi almanın risk iştahı yüksek olanlar için faydalı olabileceğini söyledi.

“İnsanlar 30 yıllık sabit krediye kıyasla yedi yıllık faizli krediden yüzde yarım tasarruf edebilirlerse, ayda yüzlerce dolar tasarruf etmiş olurlar” dedi.

Faiz oranları tahmin edilemeyebilir. Hernandez, kredisinin ilk yedi yılında tasarruf ettiğini ancak tekrar şansı olsaydı muhtemelen 2016’da ayarlanabilir oranlı ipotek seçmeyeceğini söyledi.

“Ödemelerdeki bu artış iyi olmadı ve ayarlama tarihim Ekim ayında geldiğinde oranların biraz düşmesi için dua ediyorum” dedi.